新闻联播里说，12月15号个人养老金制度要推广到全国。

我一下子没反应过来，这个人养老金不是已经推广了2，3年了吗，怎么又开始推广了。

哦，认真看了一下，以前是36个大城市试点，现在是15号开始全国范围都开始执行了。

起码说明，上面认为试点的城市效果还行。

至于效果行不行，数据说了算。

根据以前的数据，养老金开户规模大概在5000万，截至2023年年底个人养老金总缴费金额约280亿元，户均大概560块钱，当然考虑到银行开户赠送消费抵扣等政策，得到两个一好一坏的结论。

好的是真正用的人户均资产要更高一些，不好的一方面是真正使用的人数大概只有2000万左右，其余的很多人都是尝鲜或者领取银行的开户激励金。

比如七叔我，也开户了，但拿了50块话费，感觉有点亏。

现在全国范围推广，那么其他城市银行肯定下了指标的，所以无论大家存不存，我都建议去开个户，白送的羊毛不要，就有点傻。

一个白户起码100块，低于这个数建议换一家银行。

那么个人养老金到底要不要买？

老夫以前的文章已经讲得很清楚了，并且也给出了计算方法。

最终的结果就是，你的年收入（到手）低于18万，就不要买了，没太大意思，高于18万的，可以每年买一点来抵个税。


不过随着个人养老金这两年的发酵，网络上的主流意见还是劝大家不要买。

首先，一部分金融产品极度坑逼。

我翻了一下我的建行养老金，其中专属基金一共90来个，其中40个左右成立以来是亏损的，最大的一个亏损达到16.66%。


你要是买了这种货色，那真的吐血的心都有了，想想要等自己退休才能拿出来，到头来都被亏完了。

对于国内的金融产品，我一向持有保留态度，因为市场本身就有很大的问题，你在一个大问题的市场里面，想找一个濯清涟而不妖的产品，还不如直接去买彩票，赔率更高一点。

其次，也是最重要的，时间跨度太久，政策的不确定性让大家心生畏惧。

无论是生育还是养老，最近这些年变化还是很大的，甚至可以用背道而驰来形容，谁能保证几十年后不会出幺蛾子。

比如现在说63岁退休，再过个十几二十年变成65岁退休有可能吗？

完全有可能，那么我又少拿两年退休金，个人养老金又得晚两年拿。

所以买个人养老金，相当于做多政府信用，这个嘛，我就不展开了，大家有自己的判断标准。

很显然，越是离退休近的人，买个人养老金越划算，因为他的退休就在眼前的，起码几年内政策不会发生很大的变化。

最后，有资格买个人养老金的人也极其有限。

文章一开头我就讲了，收入到手18万以下的人，就不要考虑买了，因为等你退休拿出来的时候，还要交3%的税，总体算下来，你甚至可能亏本（按养老金价值不涨不跌算）。

问题是在国内，有多少人到手的收入可以超过18万呢？

全国有资格交个税，也就是月入过5000的人，占总人数的16%，所以到手18万起码也是前5%的存在了，从比例上看，绝对是头部人群了。

这也就形成了一个极高的准入门槛，大部分人是心有余而力不足。

于是这个个人养老金的设定就变得很奇葩，原来它的本意应该是让更多年轻人参与进来，以此达到自己帮自己养老的目的。

但是根据它的一些潜规则，反而变成了让临近退休的高收入群体变成最大的受益者。

而这些人交个人养老金对于国家而言价值高吗？

很低，因为起码未来的5~10年，养老金还是足够支付的，毕竟社科院说养老金可以撑到2035年。

真正不够付钱的时候，那些年轻人却因为上述三个原因根本买不了个人养老金，整个系统完全就变成了空中楼阁。

正因为这些设计上的缺陷，导致绝大部分年轻人对个人养老金缺乏兴趣。

所以我觉得个人养老金制度要从三方面修改一下，这样才能对年轻人产生更大的吸引力：

一，增加投资标普或者纳斯达克的标的，不管各位是不是敌视美国，但人家美股涨了100年，这是事实，保证账户的收益率是最基本的操作。

二，增加应急退出机制，允许参保人提前支取资金，可以设定额外支取费率，税收优惠退还等。

三，增加民众收入（笑死，还是祈祷中国队冲入世界杯吧），或者取消那个3%的提取税率，改成1%什么的。

这三个措施是且的关系，缺一不可。

要知道我们的消费水平和群众基础本来就比那些发达国家弱，模仿可以，但不能无视眼前的实际情况，最终只会一地鸡毛。