关于水淹车的普法和处理技巧
作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
      因近期全国部分地区水淹严重，且今天收到一位关于进水车车主的咨询，特将该文重新发布，希望给一些网友帮助，以下是历史内容。

应网友“会游泳的猫”的请求，希望本人介绍水淹车的相关内容，同时，近期，全国水淹情况严重，为维护广大车主的权益，本篇，编者就从本人十几年的从业经验角度，代表车主的利益和立场，进行较为全面的介绍，可能涉及一些内幕，还请局部扩散。从水淹类型、发动机损失、水淹程度、赔偿方案、赔偿金额、残车处理等方面进行说明。

一、水淹类型：水淹车，一般可以分为2类，即动态水淹和静态水淹。这其实很好理解，动态水淹就是在行驶过程中被水淹，静态水淹就是在停放中被水淹，两者的最主要区别，对保险公司而言，就是是否涉及发动机的损失。

二、发动机损失：前面提到了动态水淹和静态水淹，正常情况下，静态水淹是不会造成发动机损坏的。动态水淹，发动机是否损坏就很难确定了，可能会损坏，也可能不会损坏，但如果是在进水的情况下，强行发动，那么，发动机基本是要损坏的。这里就涉及保险赔偿问题，如果保了涉水险，那么，是否二次启动还是其他什么情况，发动机的损失部分都可以正常理赔，除非你是主观故意。所以，一些人说的，什么二次启动了，即使保了涉水险，发动机部分也不能理赔，这个是不专业的，或者是保险公司为了不赔的一个借口。但如果没有保涉水险，只要是水淹，无论什么情况，看清楚了，是无论什么情况，发动机部分的损失，都是不能赔的。

三、水淹程度：关于水淹车的水淹等级，有很多版本，各家保险公司也各不相同，行业也有行业的标准，但编者认为，下面的四级标准是相对简单扼要的。一般情况下，一级水淹，保险公司都是维修处理；二级水淹的话，一些高档车，特别是电子原件较多的车型，就已经达到了全损的程度；三级水淹的话，基本是全损了，除非是一些非常简易的车型，没有什么电子原件的低档车，可能没有达到全损程度；四级水淹的话，毫无悬念地全损了。

四、赔偿方案：在赔偿方案中，大部分情况，三级和四级水淹基本是没有什么争议的，即按全损处理。但一级和二级水淹，赔偿方案就非常的奥妙了，这点，编者其实在之前的文章中也有专题介绍过。总之，一句话，也是一个忠告和建议，尽量不要委托修理厂定损，要自己参与损失确认，至于为什么，可翻阅编者的之前专题文章。不要打包定损，要一个配件一个配件确认定损。

五、赔偿金额：水淹车，最后的定损方案有2种，一个是全损，一个是正常维修。正常维修，反正修多少是多少，只要在保险金额范围内即可。那么，如果全损呢，赔偿金额就是保单上的保险金额的数额；一些保险公司在协谈时，还要折扣千分之六的折旧费，这是明目张胆的欺骗和惜赔行为；还有一些以各种理由少赔的说法，都是惜赔行为！！！那么保险公司怎么认定是全损还是维修呢？这里有一个公式，当维修金额加上残车价值大于保险金额时，保险公司就会以各种理由要求全损处理。举个例子，一台宝马，二级水淹，保险金额22万，正常维修需要15万，残车价值10万，这时，15+10》22，保险公司就会说服你按全损处理了，反之，他们就会要求正常维修处理。

六、残车处理：如果水淹车正常修理，那是没有问题的，但如果全损了呢？残车会何去何从，编者也有专题文章介绍过，至少有90%以上的全损车经过极其简易的维修后，将全部流入二手车市场。

希望以上的内容，能给已经发生水淹事故的车主一些帮助，以及赔偿方案上的建议！！有任何问题可私信！


以下是某保险公司培训定损水淹车的内部材料：



















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